Meilleur PER 2025?

[olivier2b]

“ Les députés ont finalement voté contre l’amendement visant à rendre obligatoire la liquidation d’un Plan épargne retraite (PER) lorsque le détenteur atteint l’âge de la retraite. “ (info vue sur Boursorama.com en date du 04/11/2025)

[yann.houx]

Pour moi l’intérêt d’avoir un per est ailleurs

Pour moi, l’intérêt est le différé de l’impôt sur le revenu

Je m’explique : si je mets 3000 € dans le compte per

J’ai environ 1000 € d’économie d’impôt

Certes c’est 1000 € d’impôts, je vais les repayer à la fin, mais pendant 30 ans je peux faire fructifier ses 1000 € et engendrer des intérêts grâce à ces 1000 €

Pour moi le seul intérêt est là

Ou peut-être que je me trompe?

[jonah33]

Oui c’est le principe je pense… il faut réinvestir ce que tu ne payes plus en impôt. Double effet si tu baisses d’une tranche à la retraite

[evander]

Tu fais fructifier les 1000 euros que tu aurais perdus si tu avais payé les impôts. A la fin tu paies les impôts sur les 1000 euros + ce qu’ils t’ont rapportés, tu choisis le moment (quand tu gagnes moins, en principe c’est le cas à la retraite) et le montant (rester dans les tranches basses d’imposition) pour minimiser les impôts à la sortie.

Tu fais de l’argent sur de l’argent que tu aurais perdu en impôts si tu n’avais pas ouvert le PER.

Le PER n’a d’intérêt que si on paie des impôts, sinon aucun intérêt.

[jonah33]

Et comme ils n’utilisent pas forcement bien nos impots, autant ne pas tout leur donner

[evander]

Ils dilapident l’argent des impôts, on est le pays le plus taxé et pourtant nos services publics ne cessent de se dégrader alors qu’on devrait avoir les meilleurs au monde. Pour moi c’est une forme de corruption de nos hommes politiques, le train de vie de l’Etat c’est aussi leur train de vie, ils ne sont pas prêts de le réduire.

[vanpeo]

Ce n’est que déplacer le problème, si tu change de tranche d’impôts sur le revenus (ce qu’il reste à prouver? Qui sait dire 30 ans en avance combien il va toucher à la retraite?) tu y gagneras, mais tu seras imposer sur tes plus values, et pareil, qui sait prédire dans 30 ans, au moment où tu vas vouloir le sortir que les marchés seront au plus haut, ou autres contexte que l’on ne maitrise pas. De l’argent bloqué aussi longtemps je ne suis pas forcément fan, même si c’est alléchant le fait de baisser ses impôts sur le revenu, à l’instant T.

[evander]

Disons que si tu paies tes impôts tu sais ce que tu perds, autant que cela soit sur un PER même si tu ne connais pas le contexte économique et législatif à la sortie.

Après quand tu approches de la sortie tu peux sécuriser ton épargne en basculant progressivement sur le fond euro.

Je comprends tout à fait ton point de vue, si il n’y a pas d’économie d’impôts le PER n’a aucun intérêt.

[capitaine.krabs]

Pour ceux qui ne comprennent pas l’utilité du PER c’est assez simple enfaite, on va partir sur une base 100 (c’est-à-dire vous verser 100 euros).

On va prendre un exemple assez courant, vous êtes imposé à 30%

Ce que tu veux dire c’est que si tu verses 100€, dans les 100€ il y a 30€ d’impôts qui auraient du être payés en N+1. Donc 70€ de revenus résiduels propres…

Je trouve que le PER n’est plus très utile si la personne se rapproche de la retraite, car il y a trop risque de retournement de marché et les intérêts n’ont pas énormément fructifié, etc.

Mais pour un jeune qui est déjà à 30%, l’utilité est juste énorme !

Beaucoup de personne ont parlé de la sortie en capital en une fois, il faut savoir qu’il est tout à fait possible de faire une sortie en capital fractionnée sur 10 ans par exemple. Ce qui vous permet de sortir un peu de capital et que le reste continue à générer des intérêts.

Pour moi la sortie en rente est une connerie, mais monumentale, car vous ne choisissez pas la rente que vous voulez…

J’ai des clients qui versent 1000 €/mois sur le PER, vous n’imaginez même pas l’économie et le gain qu’ils sont grâce au PER.

À savoir : En 2025, vous pouvez déduire sur un PER :

pour un salarié : jusqu’à 37 094 € (maximum), avec un minimum de 4 637 €.

pour un travailleur non salarié (TNS) : jusqu’à 87 135 €, calculé comme 10 % du bénéfice (limité à 8 × le PASS) + 15 % de la part du bénéfice entre 1 et 8 × PASS, ou un minimum de 4 710 €

[capitaine.krabs]

Exemple : Pour une personne qui verse 400 € par mois sur un PER, avec une tranche marginale d’imposition de 30 %, un rendement de 5 % par an et une durée d’épargne de 30 ans.

Elle verse 400 € par mois, soit 4 800 € par an. Sur 30 ans, cela représente 144 000 € de versements. Grâce à sa TMI de 30 %, elle économise 1 440 € d’impôt chaque année, soit 43 200 € d’impôts économisés au total.

Avec un rendement annuel de 5 %, le capital final atteint environ 326 150 €. Sur cette somme, 144 000 € proviennent des versements et 182 150 € correspondent aux plus-values générées.

À la sortie, les versements sont imposés à 30 %, ce qui représente 43 200 € d’impôt. Les plus-values sont également taxées à 30 %, soit 54 645 €. Le total d’impôt payé lors de la sortie est donc de 97 845 €.

Le capital net réellement récupéré est de 326 150 € moins 97 845 €, soit 228 305 €. Comme la personne a versé 144 000 €, mais a bénéficié de 43 200 € de réduction d’impôt, son effort d’épargne réel est de 100 800 €.

Son gain net final est donc de 228 305 € moins 100 800 €, ce qui donne un bénéfice réel de 127 505 €.

–

Maintenant, supposons que la personne passe d’une TMI de 30 % (à l’entrée) à une TMI de 11 % au moment de la sortie.

Elle verse toujours 400 € par mois, soit 4 800 € par an et 144 000 € sur 30 ans. Avec une TMI de 30 % pendant la période d’activité, elle économise 1 440 € d’impôt par an, soit 43 200 € d’économies fiscales au total.

Avec un rendement annuel de 5 %, son PER atteint environ 326 150 € après 30 ans, dont 182 150 € de plus-values.

À la sortie, comme sa TMI a baissé à 11 %, les versements sont imposés à 11 %, ce qui représente 15 840 € d’impôt. Les plus-values restent taxées à 30 %, soit 54 645 €. Le total des impôts à payer à la sortie est donc de 70 485 €.

Le capital net qu’elle récupère après impôts est de 326 150 € moins 70 485 €, soit 255 665 €.

Son effort d’épargne réel correspond à 144 000 € versés moins 43 200 € d’économies d’impôts, soit 100 800 €.

Le gain net final est donc de 255 665 € moins 100 800 €, ce qui représente un bénéfice réel de 154 865 €.

[anquietas]

@capitaine.krabs

Avec le PER cela vous permet d’avoir 100 € sur le PER alors qu’en réalité, vous n’avez verser que 70 €. Donc les 30 euros que vous avez économisés va vous permettre de créer plus d’intérêt à long terme.

Dis comme ça c’est trompeur. Si tu verses 70€, c’est 70€ qui arrivent sur le PER.

Ce que tu veux dire c’est que si tu verses 100€, dans les 100€ il y a 30€ d’impôts qui auraient du être payés en N+1. Donc 70€ de revenus résiduels propres…

La finalité est la même mais attention au confusion ce n’est pas un abondement des impôts, juste une déduction fiscale !

[mickaelkel]

argh pris de vitesse… j’te hais !

mais je confirme, il n’y a de « sécurisation de valeur » que les 30 € éviter au moment ou l’on paye l’impot.
Et il n’y a « que » ca !
les 100 € investi n’étant meme pas eux memes sécurisé

[capitaine.krabs]

Effectivement, je me suis mal exprimé.

J’ai modifié en mettant ta phrase.

[capitaine.krabs]

Oui fin si on part dans cette logique-là, sur ton assurance-vie, tu n’as aucune sécurisation non plus… Si tu investis forcément que tu n’as pas de sécurisation, c’est pareil partout

[mickaelkel]

je ne pensais pas en terme de ce que tu investi, mais en terme de ce que décide le législateur.
si tu as suivi les dernières infos…

[capitaine.krabs]

C’est à dire ?

[mickaelkel]

#9 #14 dans ce post

[evander]

Si j’ai bien compris l’ensemble des versements sur le PER est taxé au taux d’imposition de sortie soit 11% dans l’exemple et l’ensemble des plus values à 30%?

[mickaelkel]

nan ! vue que tout a sauté en ne votant pas le budget on reste sur l’ancien système.

si tu investis 1000, tu les déduis de tes impots.
cette déduction (avec un plafond) te permet donc mathématiquement de ne pas payer des impots sur ce montant versé (si 30% tu ne payeras pas 300 € sur les 1000 que tu place/investis)
a la sortie, ce que tu ressorts s’ajoute a tes revenus, et tu payeras alors en fonction de tes revenus.

donc si tu es a 30% aujourd’hui et 11% « demain », tu auras fait une économie.

[evander]

OK merci, c’est ce que je pensais au début avant que le capitaine.krabs m’embrouille

Ce que tu verses sur le PER n’est pas soumis à l’impôt, c’est lorsque tu sors de l’argent que ça rentre dans le revenu imposable.