Étudiant de 20 ans - Besoin d’avis sur ma stratégie financière

Investissement 💰
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Bonjour à toutes et à tous ! :slight_smile:

Je me présente, je suis Jérémy, un étudiant en médecine français âgé de 20 ans.
Je débute dans l’investissement et j’aimerais beaucoup avoir votre avis sur ma stratégie afin de savoir s’il y a des axes d’amélioration s’il vous plaît.

Objectifs :

  • Être indépendant financièrement
  • Acheter une résidence principale pour moi et ma future famille
  • Anticiper ma transmission pour ma future femme et mes futurs 2 enfants
    • Pour cela je compte avoir 7 assurances-vie (152 500€/bénéficiaire avant mes 70 ans + 30 500€ après mes 70 ans) tout en respectant une limite de 70 000€ max/contrat (garantie en cas de faillite de l’assureur).
      • (152 500 x 3 + 30 500) / 70 000 ≃ 7

Patrimoine actuel :

  • 55 % sur un livret A car projet court terme à venir (achat d’une voiture)
  • 20 % sur un PEA Jeune chez BoursoBank (j’irai chez Fortuneo par la suite)
    • 70 % S&P 500 (ESE) et 30 % Nasdaq-100 (PUST)
    • Uniquement en cas de krach boursier majeur, j’investirai sur des ETF à levier comme le Nasdaq x2 (LQQ) et/ou le MSCI USA x2 (CL2)
  • 20 % sur 6 assurances-vie juste pour prendre date
    • 1 avec du S&P 500 (500) : Spirit 2 (Spirica)
    • 5 avec uniquement du fonds euros à capital garanti : Boursovie (Generali), Lucya Cardif (BNP Paribas Cardif), Evolution Vie (Abeille Assurances), Placement-direct Vie (Swiss Life) et Avenir 2 (Suravenir)
  • 5 % en Bitcoin
    • J’investis uniquement en Bitcoin (car pas de conviction sur les altcoins) sur Bitstack et en cas de récession, je convertirai temporairement en EURC
    • Je compte acheter un Ledger Nano X pour sécuriser ma crypto

Stratégie d’investissement :

  1. Mettre 5000€ de précaution sur un livret A et ne plus y toucher sauf si besoin
  • Tenir compte de l’évolution des dépenses et des revenus et viser 6 mois de salaire
  • En cas d’usage de l’épargne de précaution, la reconstituer au plus vite et arrêter d’investir temporairement
  1. Épargner à 80 % sur PEA, 10 % en Bitcoin, 5 % en fonds euro, 2,5 % en ETF obligataire de souveraineté 1-3Y et 2,5 % en Or
  • 90 % actions (90 % PEA et 10 % BTC)
    • Si jamais le plafond est atteint, continuer la stratégie du PEA sur assurance-vie
  • 10 % sécurité (50 % fonds euro + 25 % ETF obligataire + 25 % Or)
  1. Songer à tenter de nouvelles choses en complément pour générer du cash supplémentaire afin d’épargner davantage
  • En fonction du contexte et de l’avancée, peut-être songer à ouvrir un PER (si TMI > 30 %) voire faire du crowdlending, du crowdfunding, de l’immobilier partagé, de l’immobilier tokenisé, du financement achat/revente, du REIT et/ou autres
    • Débuter par un studio étudiant proche d’une fac si investissement locatif
    • SCPI en assurance-vie uniquement si 4 000€ d’épargne/mois à moins de 45 ans
      • Prévoir une épargne d’au moins 5 000-10 000€ pour l’entrée puis DCA
      • 5% du patrimoine au détriment de l’or et des obligations
  1. Stratégie à 50 ans et/ou si horizon de 20 ans
  • Vendre le Nasdaq-100 et les ETF à levier
  • 70 % actions et 30 % sécurité
    • 65 % S&P 500, 5 % en Bitcoin, 15 % en fonds euro, 10 % en ETF obligataire Aggregate 7-10Y et 5 % en Or
  1. Stratégie à 60 ans et/ou si horizon de 10 ans
  • Passer du S&P 500 USD (ESE) au S&P 500 hedged (ESEH)
  • Vendre 20 % de Bitcoin chaque année
    • Réinvestir à parts égales en S&P 500 hedged, ETF obligataire de souveraineté +20Y, ETF obligataire de souveraineté 0-1Y et en or
  • Vendre 50 % des SCPI si achetées
  • 50 % actions et 50 % sécurité
    • 15 % S&P 500 hedged, 5 % en Bitcoin, 25 % en fonds euro, 10 % ETF obligataire de souveraineté +20Y, 10 % ETF obligataire de souveraineté 0-1Y, 10 % en ETF obligataire Aggregate 1-5Y et 25 % en Or
  1. Stratégie à 65 ans et + et/ou si horizon de 5 ans
  • Vendre tout le Bitcoin
  • 20 % actions et 80 % sécurité
    • 10 % S&P 500 hedged, 40 % en fonds euro, 85/3 % en Or, 55/3 % ETF obligataire de souveraineté 0-1Y et 10/3 % ETF obligataire de souveraineté +20Y
  • Mettre 30 500€ sur une assurance vie après mes 70 ans

Mes questions :

  1. Avez-vous des conseils concernant l’immobilier ? Je vous avoue être perdu avec les différents dispositifs (PTZ, Pinel, LMNP, nu réel, micro bic, etc.)
  2. Vous me conseillez quelles banques pour faire un prêt immobilier à faible taux sans trop d’apport, sans IRA et sans pénalité en cas de remboursement anticipé ?
  3. Quelles sont les meilleures SCPI dans lesquelles investir selon vous et pourquoi ?

Merci d’avance de votre aide et de vos avis !
Bien à vous, Jérémy

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Bienvenue ! Tu peux partager ton PF en public si t’as pas pensé à le faire

7 AV ?! (et autant de frais)
Tu te projettes déjà avec 1 femme et 2 gosses ?
Tu me sembles bien trop loin dans l’anticipation, la vie c’est des aléas. Il y a environ 104% de chances que tu dévies très rapidement de ta stratégie même si tu la penses gravée dans le marbre.

Prends date sur une AV si tu veux, mais l’intérêt me paraît très limité dans ta situation

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Bonjour @deraisin !

Je préfère garder mon PF en privé pour le moment désolé…

Et oui ahah je me projette déjà ! :laughing:
J’ai bien fait attention aux frais et les fonds euros de mes 5 AV font entre 1,5 et 2,5 % de rendement annuel net de frais, soit à peu près l’équivalent d’un livret A.
Je ne compte pas vraiment y toucher car ma priorité actuelle c’est crypto + PEA.

Merci beaucoup en tout cas pour ton avis !
En effet, c’est très précoce à 20 ans… :sweat_smile:

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Salut,

Manifestement, tu t’y prends jeune et te renseignes sur les différentes possibilité d’épargne, ce qui est admirable. Si tes études de médecine se déroulent comme prévu, tu auras en plus les moyens de mettre à exécution ta stratégie.

Au vu de ta situation, plutôt que d’ergoter sur tel ou tel aspect de ton plan, je me permets de poser une question :

Avec une capacité d’épargne confortable et du temps devant toi, ne serait-il pas plus simple de partir sur une approche peu chronophage pendant la phase « constitution du capital » ?

Constat : 2000 € par mois investi dans un ETF World à 6%.an => EUR 1 million en 20 ans.

J’ai l’impression que tu te lances dans une démarche de diversification/protection du capital avant même de l’avoir bâti.

Avec ton profil, je ferais :
Epargne de précaution
puis
ETF Monde pour la quasi intégralité de mes apports sur les 10 ans à venir.
Viendra ensuite la diversification (SCPI, obligataire…)

Voilà mon réflexe à chaud, qui vaut ce qu’il vaut.

Bonne continuation en tout cas : l’essentiel c’est de commencer tôt et d’être constant.

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En tant que médecin tu auras une grosse capacité d’épargne mais ne dilue pas tout sur 50 supports dès le début, je ne sais pas où t’en es mais il y a un peu de marge avant de remplir ne serait-ce que le PEA

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Bonsoir @fireman !

Merci beaucoup pour tes encouragements et conseils !

Alors pour faire simple (car le premier message est hyper long et on peut s’y perdre), en gros j’ai partagé ma stratégie sur le long terme pour toute ma vie. Mais en effet, au vu de ma situation actuelle, je suis entièrement d’accord avec toi et le but est d’accumuler et de se constituer un capital et non pas de le sécuriser

C’est pourquoi en ce moment je ne fais que les 2 choses suivantes :
-épargner sur le livret A pour l’épargne de précaution
-DCA en BTC et sur le PEA en suivant ma stratégie 70 % S&P 500 et 30 % Nasdaq-100

Merci encore en tout cas !

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Pour le moment, j’ai ouvert les AV avec seulement les montants minimum pour leurs ouvertures afin de juste prendre date.
Et effectivement je suis d’accord avec toi @deraisin, la 1re étape avant de tout diluer c’est de remplir le PEA ; c’est d’ailleurs ma priorité avec la crypto.

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Salut et bienvenue !

Pour la transmission, as-tu considéré le don de compte-titres également ? Plutôt que de payer des frais parfois assez élevés, peut-être à étudier si ce n’est pas déjà fait

Comme évoqué dans un autre commentaire, je vois 2 faces d’une même pièce dans ta description :

Positif :white_check_mark: : tu as une vision de ton patrimoine futur, avec une stratégie d’allocation globale (actions, fonds euros, crypto, SCPI, immo, etc…)

Négatif :cross_mark: : il y a BEAUCOUP de lignes, %, diversifications… mais à ce stade (et pendant pas mal d’années encore) ton focus devra être sur la croissance du capital, en fonction évidemment de ton aversion à la volatilité.

Mon avis global : tu peux teste différentes classes d’actifs tôt (au moins si tu perds, tu perds peu !), mais rapidement se concentrer sur une classe spécifique. Si tu ne prévois que d’investir dans des ETFs la courbe d’apprentissage sera plus rapide évidemment.

100 % actions ! :laughing:
Non en vrai, je ne pense pas qu’il y ait de règles strictes… Même si j’adore le marché action, quand je serai en phase de rente je n’aurai pas du tout la même allocation d’actions, ni la même allocation de capital je pense : une fois le capital construit, il faut le préserver !
Donc à terme, probablement augmenter la part des actions à dividendes, obligations (si taux intéressants), or, SCPI et immo physique

Pour les autres questions je ne pourrai pas t’aider malheureusement ! :slight_smile:

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salut Jeremy,

c’est top de commencer à investir à cet age.

concernant ton studio, je ne sais pas si acheter un bien en direct sans faire de travaux a réellement de la valeur ajoutée comparée à l’achat d’une SCPI.

tu auras + ou - le meme rendement. l’idéal avec l’immo en direct c’est surtout de pouvoir des travaux pour ajouter une grosse PV à ton bien, voir en déduire les charges des impôts.

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Salut @vivien.faim.2.financ !

Personnellement j’ai fait le choix de ne pas du tout avoir de compte-titre car le combo PEA et AV me suffit largement et est beaucoup plus avantageux fiscalement (pas de flat tax de 30 %). Cependant, je me suis renseigné sur les donations et pour tout ce qui dit transmission et je peux donner 100 000 + 31 865€/enfant tous les 15 ans, utiliser mes AV, ouvrir une SCI à l’IS, faire de la nue-propriété, bien rédiger mon testament, etc.

Totalement d’accord avec toi, pour le moment il faut se concentrer sur la croissance du capital et non pas la diversification. Je vise un patrimoine 70-80 % actions avec 30-20 % de précaution pour le moment et je mettrai l’accent sur le PEA et le Bitcoin.

Merci beaucoup pour tes conseils !

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Salut @quentin.a !

Merci pour ton encouragement et tes conseils !

Je m’y connais pas encore beaucoup en immo mais effectivement, investir en SCPI ça m’a l’air plus simple et passif avec un rendement un peu similaire.
Mais d’un autre côté l’immo direct m’attire aussi car c’est tangible et cela me rassure. J’imagine bien sûr les galères à gérer avec les locataires mais pourquoi plus tard si j’ai le temps, l’envie et les moyens juste pour essayer !

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Si tu n’envisages pas du tout de stock-picking, alors je suis d’accord (même si techniquement les ETF hors-europe sont synthétiques sur PEA, mais je ne pense pas personnellement que le risque soit si élevé)

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Exactement ça, je ne veux pas du tout de stock-picking et ma stratégie sur le PEA c’est du 100 % ETF pour rester passif et ne pas trop me prendre la tête :laughing: