PEL : Casser or not casser

Bonjour Ă  tous
Je possède un PEL ouvert en 2008, rémunéré à 2.5% contenant ~7000e dont 1300e d’intérêts.

Je me demandais s’il était pertinent de conserver ce PEL, sachant qu’il rapporte actuellement moins qu’un livret A, que les intérêts sont taxés, et que l’emprunt qu’il m’est permis de contracter grâce à lui est de 3250e à 4.20% (2.5*1300 si mes recherches sont bonnes).

N’est il pas plus judicieux de le casser et d’investir cet argent ailleurs selon-vous ?

Merci !

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(Le PEL est en bas Ă  gauche)

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Hello,
Dans l’absolu, j’aurais tendance à dire : oui :rofl: Le ROI est pas folichon (euphémisme :relieved:)

Après, tout dépend de la répartition du patrimoine en dehors de ce PEL, de l’horizon de placement et des objectifs.

Donc en définitive :

Casser le PEL, oui, mais pour quoi faire ? :slight_smile:

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Salut lord, ma conjointe est dans le même cas que toi. Elle a un vieux PEL de 2012 (2.5% brut et versement impossible depuis 2022) qui apparaît peu intéressant compte tenu de la récente hausse du livret A (février 2023) à 3% net. Personnellement, je lui ai dit que ça ne servait à rien de le conserver car elle ne peut rien verser, rien débloquer sans le casser, moins rémunérateur qu’un livret basique qui lui est liquide à tout moment. Je ne connais pas ton profil mais ma conjointe qui a un profil prudent (aversion au risque), je lui ai dit de clôturer son PEL (pas de frais à la clôture) et de placer l’argent sur son livret A + ouvrir un PEA pour prendre date et investir en DCA sur un ETF (comme tonton Warren l’a conseillé à sa femme lorsqu’il sera décédé). ^^

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Merci à tous pour vos réponses !
Effectivement je comptais alimenter un PEA en DCA avec l’argent de ce PEL.

Je crois que ma décision est prise !!

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Sauf que le livret A ne va pas rester Ă©ternellement a 3%.

Un PEL permet d emprunter jusqu a 92000€.Si je me souviens pour déclencher tous les avantages il faut une détention d au moment moins 4 ans.Apres tu verse dessus pendant maxi 10 ans.Puis de la 10eme a la 15eme année les intérets se cumulent sans pouvoir continuer à verser dessus.

La caractéristique de ton PEL c est qu il peut continuer à produire des intérêts au delà des 5 ans.Logiquement il n’ y pas de temps maxi contrairement aux PEL actuels.Ainsi le jour où ton livret A repassera a un taux dégueulasse, genre en dessous de 1%, tu pourrais continuer à produire des intérets a 2.5% BRUT avec ton PEL.

Non, c’est vrai le livret A va certainement augmenter au mois d’août 2023 vers 3.5% net puis probablement commencer à redescendre à partir de février 2024. Pour rappel, son PEL, c’est 2.5% brut (soit environ 2.07% net) et si je prends l’exemple de ma conjointe, son PEL sera transformé en livret basique au bout de 15 ans (soit pour elle en 2027).

Oui mais le PEL de ta conjointe n a pas les mêmes caractéristiques que celui de l auteur du post.

Non effectivement, lui il l’a ouvert en 2008 après c’est le même taux et il ne peut plus faire de versement. Il a fait une simulation, il peut emprunter 3250€ à 4.2% ca ne va pas trop l’aider je pense a faire un achat immo mais je peux me tromper. Je donne l’exemple de ma conjointe qui me paraît être assez proche du cas de lord, c’est un partage pas un conseil.

Non le sien ne se transformera pas à priori.Il peut laisser courir les intérêts autant qu il veut.Le sien est un vieux PEL ouvert avant 2011.Après effectivement ça ne couvrira pas l inflation.

Merci pour la précision. Donc, tu le garderai a sa place ?

Je suis dans la même situation, vieux PEL ouvert en 2009 avec un taux brut de 2,5%. Il y a des pour et des contre à le conserver, je n’ai pas encore réussi à vraiment trancher la question.

Plusieurs pistes de réflexion :

  • Le taux du livret A est actuellement Ă  3%, mais pour combien de temps ? Versus ce vieux PEL qui a au moins le mĂ©rite d’avoir un taux sĂ»r.
  • Les nouveaux PEL sont passĂ©s de 1% Ă  2% au 1er janvier. Attendre une Ă©ventuelle nouvelle remontĂ©e du taux du PEL aux alentours de 3% pour clĂ´turer l’ancien et en ouvrir un nouveau sur lequel on pourra de nouveau verser des liquiditĂ©s. Tout en sachant que les nouveaux PEL sont grosso modo fiscalisĂ©s Ă  30% chaque annĂ©e ce qui impacte le taux net, contrairement au livret A dont le taux brut est Ă©gal au taux net.
  • Si pas encore de LEP d’ouvert et que vous y ĂŞtes Ă©ligibles, clĂ´turer le PEL et y transfĂ©rer les fonds (plafond de 7 700€). Le taux du LEP sera certainement toujours supĂ©rieur au PEL (et au livret A), et non fiscalisĂ©.
  • Le PEL a, en ce qui me concerne, ce cĂ´tĂ© psychologique d’argent auquel on ne touche pas. Ce compte peut donc servir d’épargne de prĂ©caution bis en plus de LEP pour ceux qui y sont Ă©ligibles et qui ressentent le besoin d’avoir plus de 7K d’épargne de precaution. Et conserver le livret A pour tout ce qui est Ă©pargne en vue d’un investissement (immo…) ou d’une grosse dĂ©pense (voiture…) future.

Ne faut-il pas forcément investir dans l’immo pour péter un PEL ?

Si on garde le principe de diversifier au niveau de l épargne de précaution on peut faire :

    1. LEP + Vieux PEL pour les plus petits revenus
      Ou
      -2) LDDS + Vieux PEL pour les autres

Non cette contrainte est sur le PER