Prêt perso TAEG faible?

[florianp]

Je partage l’avis d’Adrien sur ce coup

[deraisin]

Comme je l’ai dit, je partage juste un potentiel bon plan sur lequel je suis tombé via Reddit, vous en faites ce que vous voulez ça me semble être utile pour un lump sum sur une bonne valeur fiable et qui serait basse à un instant T, sans sortir de sous d’un livret plein

[mayeul]

J’ai fait un calcul en empruntant le max (35k€) à 0.9% sur 12 mois.
Comme on le rembourse petit à petit, ça fait en fait un investissement moyen de 17,5k€ sur l’année.
Si je les mets sur Trade Republic à 4%, cela me fait un gain de 3.1% brut.

• soit 542.5€ brut
• soit 379,75€ net
• C’est sans prendre d’assurance emprunteur

J’ai réfléchis, et je me suis dit : flemme de faire les procédures et avoir un crédit de plus de 35k€ sur le dos pour gagner 300 balles sur l’année

[deraisin]

J’y voyais deux choses en postant le bouzin ici :

1. Ouverture d’un livret garanti et non imposé (A ou LDDS voire LEP) avec le prêt pour aller au plafond.
   Selon le salaire, pas besoin d’en sortir les fonds pour chaque mensualité (sauf LEP puisque logiquement salaire bas) donc le livret travaille sur une année supposément pleine.
   En prenant l’exemple d’un livret A, 23K de plafond, 3% net d’impôt donc sur l’année 700€ de gains et 200€ d’intérêts. 500€ c’est peu mais pas neutre pour de l’argent « gratuit ». Sur un LDDS, seulement 250€ de gains nets

2. Lump sum sur un S&P 500 avec une hypothèse de rendement moyen de 7% par an. Bien plus intéressant et évidemment bien plus risqué, surtout vu le momentum avec des indices record. L’horizon 12 mois rend cette option très risquée et coinflip, on est bien d’accord

Cela dit, beaucoup de suppositions et je raisonne en tant que (ancien ?) pingre qui a ouvert des comptes dans les banques en ligne et sur des sites de paris sportifs pour profiter des bonus d’ouverture

[mayeul]

@deraisin

Selon le salaire, pas besoin d’en sortir les fonds pour chaque mensualité (sauf LEP puisque logiquement salaire bas) donc le livret travaille sur une année supposément pleine.

Tu peux pas considérer que c’est une année pleine, car tu dois rembourser ton capital dès le premier moi, donc sur l’année en fait tu l’équivalent d’une année pleine de la moitié du capital emprunté.

[deraisin]

Le seul facteur allant dans ce sens, c’est la date à laquelle les fonds sont investis.
On peut considérer que c’est une année pleine si l’investissement est placé sur un support pendant 12 mois sans retrait, dans l’hypothèse où les mensualités sont réglées via le salaire et donc au fil de l’eau.

[mayeul]

Oui mais si tu rembourses avec ton salaire, c’est de l’argent que tu aurais pu placer en temps normal.
Donc il faut mesurer le delta

[deraisin]

Que tu aurais pu placer en temps normal et sans payer d’intérêts, mais de façon progressive uniquement.

Pour prendre l’exemple le plus simple du livret A, en plaçant 1912,5€ par mois de janvier à décembre N, tu gagnerais moins en janvier N+1 que si tu avais mis 22950€ en janvier N et remboursé 1912,5€ + 17€ d’intérêts chaque mois.

J’ai un biais de confirmation ou personne ne veut comprendre mon raisonnement ? Disez-moi c’est fait exprès calmos

[mayeul]

@deraisin

Pour prendre l’exemple le plus simple du livret A, en plaçant 1912,5€ par mois de janvier à décembre N, tu gagnerais moins en janvier N+1 que si tu avais mis 22950€ en janvier N et remboursé 1912,5€ + 17€ d’intérêts chaque mois.

On est exactement d’accord, mais ducoup c’est pas le gain juste du placement sur année pleine qu’il faut mesurer, c’est le gain de tes 23k€ - intérêt - gain que tu aurais eu en plaçant tes 1912.5€ par mois

[deraisin]

Bien sûr, et ça revient à la différence lump sum / DCA qui est difficile à évaluer sur une période aussi courte, d’où mon exemple quand même gagnant sur les supports réglementés

Bref, toujours pas de réponse de Cofidis à ma demande

[mciol]

Vous auriez passez votre temps à bosser plutôt que de commenter et faire vos calculs que vous les auriez déjà les 300€ de plus !

[deraisin]

@mciol t’as conscience que rien ne t’oblige à intervenir si le sujet ne te plaît pas ?

[le_Petit_Actionnaire]

@deraisin

quote=« mickaelkel, post:19, topic:17339 »]
Le probleme est le remboursement sur un an. Cela me semble bien trop court pour que ton retour sur investissement rende la chose viable et interessante.

Pour ce genre de credit, je pense que 3 ans est plutot une bonne durée.
[/quote]

La réponse de @mickaelkel correspond parfaitement à ce que je pense. Après, libre à chacun de faire comme il l’entend. Personnellement je ne prends pas sur moi s de 48 mois.

Évidemment, il faut tout faire tout ceci en restant très prudent avec les crédits

[le_Petit_Actionnaire]

Je ne vois pas trop l’intérêt de ce message ?

Le crédit ça plaît ou ça ne plaît pas, il n’en reste pas moins que c’est un puissant outil patrimonial à notre disposition… à condition qu’il soit bien utilisé évidemment.

[sylvainf]

Bonjour et merci pour l’information.

Perso j’ai fait un crédit sur 2 ans au crédit Agricole il y a 2 ans.
Crédit de 19000€ à 1,89% que j’ai investi sur Peerberry à 11%.

La somme m’a permis d’atteindre un palier afin d’avoir un meilleur rendement.
C’est de l’épargne forcé qui ne m’a pas dérangé.

Bonne soirée
Cordialement

[mciol]

T’as conscience que je peux à l’inverse aussi dire ce que j’en pense ?

[deraisin]

Bah… Tu peux mais l’intérêt est zéro en fait.
Je viens pas sur le topic de ton PF pour dire que je m’en fous de ton PF

[mciol]

Et ce n’est pas ce que j’ai fait non plus, relis mon commentaire.

Je dis, à ma façon et en caricaturant un poil, ce que d’autres pense aussi. Autrement dit, modalité, montant du crédit, gain espéré, énergie passée = pas grand intérêt.

Mais si tu veux que je dise que c’est génial pour te faire plaisir je peux aussi, c’est génial.

[le_Petit_Actionnaire]

Bien sûr que tu peux t’exprimer.
Mais entre « perso je trouve que le crédit c’est pas top / dangereux » et « allez bosser vous aurez vos sous », il y a quand même une « petite » différence quand même

[mciol]

Si en plus de ça vous n’avez pas compris le second degré de mon message je ne peux plus rien pour vous, l’investissement c’est sérieux mais vous, vous vous prenez trop au sérieux.

Je t’écrirai pour te demander comment je dois tourner mon message la prochaine fois avant de l’envoyer j’ai trop peur que ça fasse une polémique…