Quel type de compte joint chez IBKR

messmaker · Janvier 2, 2026, 1:14

bonjour,

situation :

pacsé depuis 15 ans (regime par defaut)
pas de mariage prévu a court terme
pas de donation dernier vivant pour le moment
2 enfants de moins de 18 ans

je souhaite ouvrir un CTO joint avec madame alimenté avec nos revenus commun

quel type de compte choisir entre :

propriétaires en commun
copropriétaires avec gain de survie
biens en communauté.

sachant que l’on ne souhaite pas que chaque opération necessittent d’être validée par les 2 parties

je suis particulierement intéressé par des infos sur le cas ‘‘copropriétaires avec gain de survie’’, ou si je comprend bien, le survivant recupère la propriété de l’ensemble du compte, sans cloture du compte

je n’ai pas vu d’autre broker proposant ce type de compte, et cela m’intrigue

merci par avance

timothe · Janvier 2, 2026, 4:12

ah je ne savais pas que ça existait effectivement ça peut être intéressant.

hochet · Janvier 7, 2026, 9:27

Je crois que les CTO sont nominatifs et correspondent à une seule personne. D’ailleurs, en cas de décès du titulaire le CTO est bloqué et son ou ses héritiers ne peuvent qu’hériter des produits de sa vente mais pas continuer à gérer le compte. Même en cas d’e mariage avec communauté universelle des biens. C’est ce qu’on m’a expliqué.

Si tel n’était pas le cas, un CTO transmissible pourrait devenir un fond souverain familial et l’état ne verrait jamais sa flat tax, sauf sur les dividendes. Je pense que c’est ça la raison.

mickaelkel · Janvier 7, 2026, 10:02

nan nan nan ! attention erreur !

Le cto est « bloqué » au décès, mais en aucun cas il ne doit être vendu par ta banque ou ton notaire. d’ailleurs seul le notaire peut en faire la demande a la banque sur un accord signé de la part DES héritiers, ceux-ci ont tout a fait le droit de s’en répartir les actifs de manière divi ou indivi.

Par contre j’ai un gros doute sur la taxation, gros gros doute.
Je ne sais plus si il y a une taxation des plus value puis succession, ou si c’est direct succession, ou un truc au plus avantageux…
Si taxation des PV, cela diminue d’autant la valeur transmise, et il me semble que l’état y perd plus, donc je crois que c’est direct transmission. Très peu de succession sont taxable, mais celles qui le sont rapporte bien plus ainsi.
je sais plus, je doute.

pour @messmaker , je ne sais pas pour IBKR n’y étant pas, mais pour tout compte joint, il est important que le libellé sois sous la forme « Mr OU Mme … » et non « Mr ET Mme… » . Connu via des connaissances, au décès de l’un, les comptes en ET sont bloqués, les comptes en OU survivent et deviennent après succession au seul nom de l’autre.
La loi va en ce sens très clairement (jurisprudence il me semble) donc faire attention a ce que l’on met dedans vis a vis des héritiers, même si la jurisprudence ne permet a « l’autre » de gaspiller n’importe comment.
J’ai connu ca par une personne en ET qui du coup ne pouvait plus payer pendant un moment loyer et frais courant sans passer par le notaire (=frais) parce que tout allait sur un seul compte (y compris son salaire ou retraite).

messmaker · Janvier 7, 2026, 6:50

@hochet non les CTOs peuvent êtres des comptes joints (en tout cas c’est possible chez IBKR et Saxo Bank)

ensuite selon les banques il existe différent régime (que j’ai listé pour IBKR dans mon post initial)

le regime fiscal et divi / indivi change en fonction des types, mais je ne connais pas les avantage et inconvenient du ‘‘copropriétaires avec gain de survie’’

@fiscus peut être ?

philippetr · Janvier 7, 2026, 7:20

Ce que je sais, si vous héritez ou recevez des titres sur lesquels il y a de fortes plus values, ce n’est pas de nature à déclencher une imposition .

Si vous vendez les titres peu de temps après les avoir reçus, il y a de fortes chances pour que la plus value soit faible, voir nulle,

Vous êtes gagnant à recevoir des titres, le PRU, est à la date de la transaction, pas de l’achat, même 10 ans plus tôt.

PhilippeTrade

fiscus · Janvier 7, 2026, 7:29

IBKR accepte les comptes joints, l’intitulé du compte est “XXX and YYYY”

On peut même transformer un compte personnel en un compte joint.

messmaker · Janvier 7, 2026, 8:15

@fiscus merci de ta réponse, ma question etait plus sur les specificités eventuelles de la version ‘‘copropriétaires avec gain de survie’’

qui n’est pas en indivision, mais si un des ‘‘copropriétaires’’ decède est ce que les avoirs sont bien transférés en intégralité au survivant ? quid de la fiscalité et de la succession ? ca se rapproche d’une tontine de ce que j’ai lu

chez saxo bank ils sont en ‘‘propriétaires en commun’’ par exemple et

hochet · Janvier 8, 2026, 2:29

Si vous me trouvez un notaire qui, si je décède, accepte de transférer mes comptes boursiers à mes héritiers sans les démembrer, je suis preneur.

ça permettrait à chaque héritier de percevoir une partie des titres qui ont été acquis il y a longtemps, avec un PRU plus bas, et donc un meilleur rendement qu’au prix actuel. De plus çà leur économiserait la flat tax sur les plus-values.

J’ai un doute que cela soit possible mais je suis preneur si vous avez ça en stock ! Ce serait mieux que l’assurance-vie !

mickaelkel · Janvier 8, 2026, 2:54

ben… tous !

j’ai un doute quant tu parle de « démembrer le compte titre », tu entends quoi par la ?
cà ? →

marie.aimjie · Janvier 8, 2026, 5:23

Je ne sais pas si cela peut t’intéresser étant donné ton âge, mais personnellement je vais faire des donations de mes CTO en quasi-usufruit à mes héritiers : un pour mon fils, l’autre pour mes petits-enfants. Ça ne m’empêchera pas de continuer à faire ce que je veux sur mes titres (ventes, achats) et d’en récolter les bénéfices (dividendes et plus-values) … Un notaire devrait pouvoir te donner toutes les explications et conseils sur ce sujet. Il y a quelques possibilités à envisager, voir post ci-dessus

hochet · Janvier 9, 2026, 3:30

J’ai regardé la video recommandée par @mickaelkel et approuvée par @marie.aimjie que je remecie tous deux.

J’ai l’impression d’avoir compris qu’aussi bien pour un CTO que pour un PEA, les actifs seront vendus en cas de décès. Ce ne sont donc pas les titres qui sont transmis mais leur valeur, en argent fiduciaire.

Cela semble donc confirmer ce que je disais : il n’est pas possible de transmettre un CTO ou un PEA “en état de marche” à ses héritiers mais uniquement, taxes et droit de succession déduits, le fruit de leur vente (vente que j’avais appelé démembrement).

Reste à considérer ce qui se passe entre époux, dans le cas d’une communauté universelle des biens, et aussi pour le cas d’un PEA professionnel, si l’activité de la société continue.

Je pense que je vais prendre contact avec un notaire pour me faire expliquer les détails par un professionnel autorisé.

Je termine en exprimant mon éternelle frustration : pourquoi, en France, ne nous apprend t on rien concernant les finances ?!!

mickaelkel · Janvier 9, 2026, 3:49

non, relis stp, LES HERITIERS PEUVENT CHOISIR LE MODE DE TRANSMISSION.

exemple parmis tant d’autres…

Le choix de la conservation des titres en indivision ou répartis entre les différents héritiers peut être préférable à leur cession lors du règlement de la succession.

oui a un moment là c’est le mieux.