Bonjour à tous !
J’investis sur PEA depuis 3 ans, et depuis un mois environ je fais pas mal de recherches sur les assurances vie, je m’apprêtais à en ouvrir une chez Linxea quand l’algo YT m’a proposé une vidéo qui démonte un peu l’AV.
Je suis un peu perdu du coup, j’ai demandé à chatGPT, d’après lui le CTO est avantageux, les frais de gestion même bas ( 0.5% dans ce cas précis ) suffisent à gommer l’avantage fiscal.
J’ai fais mes propres calculs sur des simulateurs d’intérêts composés, et sur un simulateur d’épargne de linxea. Je tombe toujours sur un léger avantage pour l’assurance vie. ( Je précise que tous les calculs sont fait en supposant que le retrait de ses gains se font en une fois, donc l’abattement de 4600 euros n’est utilisé qu’une fois, dans le cas contraire ou on fractionne les retraits, je pense qu’il n’y a pas de débat, l’assurance vie passe devant.)
Quel est votre avis la dessus ?
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Salut Perceval
Peux tu préciser déjà ce que tu comptes mettre dans L’AV ou le CTO pour qu’on compare mieux ? ^^
Ainsi que ton horizon de temps…
Bien sûr 
Je souhaiterais diversifier un peu, donc ajouter un etc or, éventuellement ETF crypto (pas sur du tout), quelques actions US/etf non éligible pea, ETF obligataire également.
J’ai 34 ans, horizon de placement environ 20ou 25 ans pour une partie du portefeuille, plus pour la retraite du coup, et plus ou moins 8/10 ans pour une autre partie en prévision de futures travaux immo.
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Bonjour Perceval,
J’avais fais un petit calcul de coin de table avec Excel et l’IA afin d’établir un comparatif entre l’AV et le CTO s’agissant d’un investissement sur des actions US.
Si cela peut t’aider. Ne pas prendre ca pour argent comptant, bien sur, ca ne sert que de base de réflexion.
Actions US, assurance vie et épargne handicap - Chat 
- Moning
Généralement, on a tendance a considérer que les enveloppes sont complémentaires.
Pour un projet immobilier (achat ou travaux) à échéance 8/10 ans, l’AV peut être une bonne solution en te permettant de déposer l’éventuel apport sur des UC pour faire de la plus value + et de rapatrier sur un fonds euro (performance de 3% environ sur les AV Linxea) afin de sécuriser. Pour ensuite bénéficier de l’abattement annuel en effectuant des rachats sur plusieurs années afin de constituer la poche de cash nécessaire à ton projet.
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Bonjour Perceval,
Moi-même j’ai fait le choix de fermer mes CTO et de basculer l’ensemble des fonds en assurance vie.
Mais je privilégie le PEA pour les ETF SP500 et ETF monde.
En assurance vie c’est intéressant pour les SCPI, les obligations et ETF Or.
Par contre je fais un rachat partiel chaque année pour purger les gains de 9200€ sans impôt pour un couple.
Bonne journée à tous
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Tu ne la charge plus ?
j’avais compris que au premier retrait on ne pouvait plus apporter.
D’accord donc il faut que tu compares, pour chaque produit, les frais de gestion en AV et en CTO, et que tu calcules si l’abattement fiscal compense ou pas.
Pour les actions en direct, si tu les as en AV y’a pas photo c’est tout bénef. Mais pour les ETF/ETC c’est vrai qu’il faut bien comparer tous les frais.
À part ça les posts au dessus ont tout dit !
Oula non malheureux, l’assurance vie reste ultra flexible. Même avant les 8 ans tu peux retirer comme tu veux, tu n’as juste pas l’abattement fiscal sur les gains.
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Salut ! Merci pour ton retour ! Pourquoi penses tu que c’est plus intéressant pour SCPI et obligations/ ETF or ? Car c’est précisément pour ces raisons que j’hésite à en ouvrir une du coup !
Salut ! J’ai regardé ton comparatif ! De mon côté Chatgpt donne un avantage au CTO uniquement en cas de retrait fractionné pour profiter au mieux de l’abattement.
je pense que c’est tout l’intéret de l’AV, tout retirer d’un seul coup n’a pas trop d’intérêt.
En gros il me faudrait un CTO uniquement pour un ETF crypto ( même si on s’éloigne du principe de base des crypto) les ETC or/argent peuvent être sur AV.
Je n’ai pas ces 2 classes d’actifs sur un seul courtier ( Trade Republic propose des ETC mais pas pour la crypto). Dans tous les cas si j’ajoute autre chose sur un CTO il faudra absolument éviter les actions à dividendes ou ETF distribuant.
??? Pourquoi ???
Pas compris la logique 
Je pense que c’est pour limiter la friction fiscale… Avoir du div, c’est cool, mais si l’état t’en mange 30% à chaque fois…
Il te les mangera tot ou tard.
Et p’tet meme plus qu’aujourd’hui quant on vois ce qui se profile.
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Pour la fiscalité, dans le cas ou on compare toujours à l’assurance vie
Oui en assurance vie tu peux retirer 9200€ de gain par an sans impôt.
Donc je récupérer les loyers de SCPI chaque année sans impôt.
Fiscalité et abattement : ce qu’il faut savoir
Impôt sur le revenu et abattement
Les gains d’un contrat d’assurance vie sont soumis à l’impôt sur le revenu après application d’un abattement annuel.
Qu’est-ce que l’abattement de 4600 euros ?
Pour un célibataire, veuf ou divorcé, l’abattement annuel est de 4600€. Pour un couple soumis à imposition commune, ce montant est doublé pour atteindre 9200€. Ces abattements s’appliquent quelle que soit la date des versements.
Mais, pour en bénéficier, le contrat doit avoir une durée supérieure à 8 ans. Si ces conditions sont respectées, l’abattement permet de minimiser l’impact de l’impôt sur le rendement de l’assurance vie, ce qui en fait un outil d’épargne et d’investissement attractif.
Taxation des plus-values et abattement
Seules les plus-values dépassant l’abattement sont soumises à l’impôt sur le revenu. Si vous réalisez un retrait ou un rachat après 8 ans, votre plus-value ne sera taxée qu’après application de l’abattement annuel – 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple.
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Je n’ai jamais pris de scpi du fait de la taxation exorbitante certaines années, pouvant passer de zéro a 49% tres rapidement.
Mais du coup l’AV pourrait etre une échappatoire interessante.
Je dois pousser ma reflexion ou j’ai encore un bug comme pour les sorties ?
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Effectivement tout l’intérêt de l’AV est de retirer après 8 ans et sans dépasser le plafond des 4600/9200. Au final ça revient à la fiscalité du PEA dans ce cas, sauf qu’on paye les frais de gestions en plus. D’après moult essais/simulations, l’AV n’est pas avantageuse même à 0.5% de frais dans le cas ou les rendements sont élevés et ou l’horizon de retrait est lointain.
Je ne sais toujours pas si je vais en ouvrir une ou pas du coup ^^
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Si ça peut t’aider, j’en ai ouvert une il y a… Disons, 5 ans maintenant ? (A l’époque, ça paraissait une bonne décision 
)
Et elle a plus rapporté à la banque qu’à moi
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Dans une banque effectivement il y a de quoi pleurer ! 
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Oui Perceval c’est comme le PEA mais tu peux mettre des SCPI, des Obligations daté et de l’OR en assurance vie.
Et dans le PEA tu mets tes ETF.
Il faut donc avoir les 2 pour être diversifié.
Et surtout pas prendre les assurances vies de ta banque ( à part Fortuneo et Boursorama)
Moi j’ai la plupart de mes assurances vie en ligne chez Linxea.
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Pour l’or je pensais plutôt au CTO, et uniquement mettre un peu de SCPI et éventuellement du fond euro sur l’AV, les oblig étant dispo sur CTO également je pense