Obtenir un crédit immobilier en étant en alternance?

Investissement 💰
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Bonjour à tous !

Je ne sais pas si ce sujet a déjà été traité, et si je suis dans la bonne catégorie, si jamais n’hésitez pas à me rediriger :grinning:

J’ai bientôt 20 ans et je suis alternante (donc encore dans mes études). Je souhaite investir dans un immeuble de rapport (j’ai déjà trouver le bien en question) afin de le rénover et le mettre en location.
J’ai déjà environ 70 000€ de côté (50 000€ d’un héritage, et 20 000€ que j’ai pu mettre de côté depuis le début de mes études).
Bien que jeune et encore dans mes études, j’ai un apport, un projet sérieux, des garants si nécessaire pour le prêt, et une promesse d’embauche en CDI à la fin de mes études.

La question que je me pose aujourd’hui est, est ce que cela serait possible dans ma situation d’obtenir un crédit immobilier ?
Quelqu’un est déjà passée par cette situation ?

Merci de votre aide ! :blush:

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Salut et bravo pour vouloir investir si tôt :muscle:

Est-ce que la belle somme que tu as présente un gros apport en % ?
Si oui, cela devrait jouer à rassurer le banquier.

Pour les garants du prêt, j’ai l’impression que beaucoup fonctionnent avec des sociétés de garantie aujourd’hui. J’avais souhaité réaliser un second achat immobilier en 2022 et j’avais fait une dizaine de banque.
Toutes me parlaient que de garantie par société.
Je ne suis pas expert donc peut-être que ce n’est pas représentatif.

Le premier frein sera ta promesse d’embauche.
Est-ce que les banquiers considèrent ça comme un document suffisant ? Je n’en ai aucune idée.
Peut-être que ça passera chez certains, peut-être que cela ne passera pas chez d’autres.
Regarde ce point-là en priorité.

Ensuite le second frein potentiel sera ta capacité d’endettement.
Si tu depasses les 35% tu seras sûrement bloqué par les banques. Ils ont le droit de faire des exceptions (je ne me rappelle plus des chiffres mais ils ont un % de clientèle maximum à qui ils peuvent accorder un crédit malgré un endettement supérieur à 35% ; et le montant d’endettement maximum est tout de même plafonné).

Pour ce second achat que j’ai souhaité faire, j’avais un taux d’endettement de 37%.
J’étais en CDI, et vivais dans ma résidence principale (objet de mon premier achat).
Un peu plus de la moitié des banques m’ont dit que c’était impossible car mon taux d’endettement était trop fort ( oui de 2 points :joy: ).

La discussion avec l’agence était super longue et à pris plusieurs mois. C’était un sacré bourbier avec un peu de recul.
Du coup je suis parti vivre à l’étranger avec un CDD et là toutes les portes se sont refermées.
Malgré un taux d’endettement qui baissait car ma résidence principale passait en locatif avec un loyer qui representait une nouvelle entrée d’argent.
J’ai du coup abandonné le projet.

Avant de perdre du temps à défendre le projet bec et ongles, regardes déjà si tu peux le faire dans ta situation en expliquant ça d’abord.
En annonçant ça a la fin tu risques de passer d’un « wow génial » du banquier lors de la présentation du projet à un « désolé on peut rien faire » s’il juge la promesse d’embauche insuffisante.

Trouver le crédit peut être très long et demander pas mal d’efforts, mais je pense que le jeu en vaut la chandelle :wink:

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Déjà merci beaucoup pour ta réponse super complète ! ça fait plaisir de pouvoir parler avec des gens qui ont de l’expérience dans l’immobilier

Je parlais plutôt de mes parents, c’est la première fois que j’entends cela, mais ça vaut peut être le coup si c’est seulement ce qu’il manque pour valider le projet ? :woman_shrugging:

L’immeuble est en vente à 170 000€ mais cela fait longtemps qu’il est en vente, donc je pense pouvoir faire une belle négociation.
Cependant, je pense qu’il y a pour 100 000€ de travaux
Donc en gros ça fait un projet à 250 000€ plus ou moins
Sachant qu’à la fin j’estime qu’il y aura environ 2500€ de loyer par mois, voir plus

Peut-être prendre déjà rendez-vous avec ma conseillère, pour lui en parler avant ?

Clairement il casse la tête avec ce taux d’endettement :joy:
J’ai lu qu’ils prennent en compte 70% des futurs loyers dans le calcul de notre revenu mensuel ? Et dans le cas d’un immeuble déjà loué, comment apporter la preuve du montant des futurs loyers ?

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Avec plaisir :slight_smile:
Par contre je n’ai que peu d’expérience sur l’immobilier, certains membres sont beaucoup plus avancés que moi.

J’avais bien compris, d’où mon message la dessus :wink:
De mon côté je suis passé par le Crédit Agricole et c’est comme ça qu’ils ont procédé. Après le Crédit Agricole étant une banque régionale, tu auras peut être d’autres infos.

OK donc ton apport est quand même bien sympa, t’es bien au dessus des 10% et ça c’est plutôt cool.
Après à voir qu’elle est ta stratégie si tu veux essayer de garder du cash de côté pour d’autres projets ou non.
Avec les travaux tu peux potentiellement avoir accès au prêt à taux zéro, si tu vie dans un appartement de l’immeuble ? A voir si ça fonctionne, je ne saurais te dire de manière certaine.

De mon côté j’avais pu demander 2 ans de durée de travaux et de donc décalé le début du remboursement du capital. Je remboursais que les intérêts.
Ça peut être intéressant pour te constituer une épargne en parallèle.

Clairement, c’est ce que je ferai perso.
Et si tu as un retour négatif, tenter une autre banque etc.
Pour le second achat j’avais choisi d’aller voir plusieurs banques des le début pour prendre la température et analyser les différents retours.
N’hésite pas à ne pas te cantonner qu’à une seule banque.

Tous ceux que j’ai rencontré me parlaient bien de 70% pour compter la vacance locative etc.
Si l’immeuble est déjà loué, le vendeur doit pouvoir te donner des justificatifs de paiement j’imagine. A voir légalement si tu peux les demander et les transmettre, c’est peut-être des données perso.

Pour un immeuble que tu dois rénover, sans locataire, on m’avait demandé l’estimation de loyer d’une agence immobilière.
C’était une zone rurale, peut-être qua dautre endroits on te demande au moins 2 estimations.
Et sur la base de cette estimation ils calculent les 70%. Estimation sur papier j’entends, avec un document.

Dans certaines banques les conseillers connaissent pas mal le secteur, et c’est même eux qui te donneront déjà une estimation. En te demandant toutefois le document officiel pour l’administratif mais ça peut aller vite pour le premier rendez-vous.
J’avais été agréablement surpris par certains.

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Merci pour toutes ces précisions !
Je vais déjà prendre quelques rendez-vous dans des banques, mais cela me parait finalement d’être un projet envisageable :grinning:

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C’est tout ce que je te souhaite, mais regarde bien avec les banques avant.
Ce seront elles qui auront le dernier mot et qui trancheront si ton profil est finançable ou non.

Tiens nous au courant :wink:

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Bonjour,

Ton projet semble ambitieux et prometteur je te souhaite de le réussir !

Bravo pour avoir pu mettre autant d’€ de coté à ton âge, il faut une certaine sagesse pour à la fois profité de sa jeunesse ET savoir anticiper l’avenir (épargner).

Etant dans un projet immo en petite couronne parisienne, je vais te donner le son de cloche que j’ai eu d’un courtier.
« *Pour considérer votre projet, il faut : *
- une promesse de vente datée et signée mentionnant le montant détaillé du net vendeur + les frais d’agence si par agence + meubles
- une estimation des frais de notaire
- Si travaux, 3 devis de moins de 3 moins avec estimation durée chantier
- Détail des loyers estimées hors charges et taxes en fonction de l’emplacement et rotation (les fameux 70%)
- Avoir un CDI (après la période d’essai) et respecter les 35%. »

Voila, pas impossible mais il faut bien maitriser son dossier et savoir le défendre avec des données chiffrées et sourcées

A bientôt !

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Salut @elgachone

J’ai fait un peu près la même opération que toi il y a deux ans quand l’argent était plus accessible.
Les conseils que je peux t’apporter par retour d’expérience :

-Monte une sci et si possible loue tes biens en meublé.
-Prend un maitre d’oeuvre qui maitrise tout les postes des travaux plaquiste, plombier , electricien, peintre tu vas t’épargner une montagne de galères a gérer les différents artisans toi même.il va te faire des projections en 3D et auprès des banques tu passes pour un gars sérieux. Prévois 1000 € du m2 pour de la rénovation de qualité medium

  • essai d’obtenir les comptes rendu des AG du syndic histoire de voire ou en sont les travaux les mauvais payeur etc.
  • Demande un report de ton prets immo ou tu ne paies que les interets que pendannt X mois ( perso j’ai fait 1 an )
  • Check la moyenne de location au M2 dans le secteur dans mon bien c’es 14€ du m2 loué par exemple. ça te donne une bonne estimation des futurs loyer a fixer.
  • Check les couts annexes, ordures, commun, ascenseur, parking, gardien, eau. syndic, foncier etc.
  • Choisi bien tes locataires pas forcément celui qui a la plus belle fiche de paie ou les plus beaux garants
  • renseigne toi si tu n’es pas dans un zone de loi ( je ne sais plus quoi ) qui te fait défiscaliser tes € des travaux. ( c’était mon cas)
  • défend ton dossier ne lâche rien malgré ce que vont dire tes amis : famille etc.
  • Pense a revaloriser tes loyers avec l’index
  • Pour éviter des payer des impôts réinvesti ton cach flow pour upgrader tes biens ( domotique, changement de fenetres, radiateur haut de gammes etc )

Voila en vrac quelques trucs :wink:
Je reste dispo si besoin je te donne mon numéro en Privé

A titre perso je genère 850 de cach flow par mois et les appart se sont tous loués en moins de 24H

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En tout cas merci beaucoup pour tous ces conseils, je mettrai à jour le sujet dès que j’ai eu mon rdv avec la banque !

Sur ce côté aussi une grosse hésitation, car j’ai la capacité de faire les travaux par moi-même, avec l’aide de ma famille, qui ont déjà rénové plusieurs maisons, mais cela risque de trainer malgré les grosses économies …

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Je pense que ça va être la partie la plus compliqué le CDI, car dans l’immédiat je souhaite continuer mes études :sweat_smile:

Merci, c’est vrai que c’est pas toujours évident :sob: tout est une question de compromis

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aucune connaissance en immobilier donc je ne pourrais pas t’aider mais quelle force de caractère de vouloir investir autant à notre âge (j’en ai 20 toi 19 c’est ça) !
Puis l’investissement personnel avec l’administratif, notaire, travaux…
Bravo et bon courage !!!

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J’ai tout de même l’impression qu’on est de plus en plus de jeune à vouloir investir et s’en sortir, et ça fait plaisir à voir !
Je ne sais pas du tout la proportion de « jeune » sur le forum ? :thinking:
J’investis depuis mes 17 ans (via un CTO que j’avais mit au nom de mon père :joy:), et je regrette pas du tout les quelques soirées dont je me suis privée.
La bourse, ça devient de plus en plus accessible, et tout le monde devrait en profiter !

PS : J’ai fait un tour sur ton portefeuille, beaucoup de valeurs que je ne connaissais pas (je reste dans le classique niveau action :joy:) mais qui ont l’air très quali, bon courage à toi aussi !

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Bonjour,

Je suis également alternant (CGP) et dans ma classe, une personne a obtenu un crédit immobilier avec une promesse d’embauche. Elle a pu négocier le montant fixé sur la promesse pour rassurer la banque (Caisse d’Epargne il me semble).
Tu as des garants et un apport suffisant, il n’y a pas de raisons que tu ne trouves pas un conseiller qui te suive dans ton projet.
Prends rendez-vous dans plusieurs banques avec ton projet finalisé :wink:

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Merci beaucoup pour ce retour ! Savoir que c’est possible et que quelqu’un a réussi ça rassure, c’est décidé je vais me lancer !

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Je n’ai pas été dans le détails mais avec un maître d’oeuvre tu as la garanti décennal ce qui va aussi rassurer tes créanciers et surtout tu lui donnes une enveloppe de X euros pour ton chantier si il dépasse parce qu’il y a ey des problèmes non anticipés et bien justement c’est pas ton problème :slight_smile:

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Merci !
C’est vrai qu’on est jeune, un vrai avantage pour se construire un joli portefeuille et patrimoine

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la banque va analyser ton dossier (revenus, capacité d’epargne) et surtout vas voir l’épargne qu’il te reste une fois ton projet immo terminé. Il faut pas qu’il reste 0 et en ce moment il faut que tu mettes de ton épargne pour deja que le projet soit rentable car avec 4% c’est compliqué en « classique », c’est toujours possible pour courte durée.

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C’est sûr que la garantie décennale c’est vraiment un plus, mais j’ai peur que cela fasse complètement exploser le budget du projet d’avoir un maître d’oeuvre, donc faut vraiment que je me penche sur la question sérieusement :thinking:
Dans tous les cas, pour obtenir le crédit, il faudra sûrement que je fasse établir un devis à un maître d’oeuvre pour estimer le coût des travaux

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Qu’est ce que tu veux dire par classique ?

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En ce qui me concerne c’était 0,75% du budget total travaux