Question seconde banque

[quentin.a]

le LEP produit des intérets composés uniqument s’il n’est pas plein.
Dès que tu as atteint le plafond l’argent n’est plus réinvesti dans le LEP (néanmoins on peut soi meme faire jouer les intérets composés en les réinvestissant dans une autre poche d’investissement)

[keiiser]

Bonjour Quentin

les interets produits (meme après avoir atteint le plafond) s’ajoutent au montant sur le livret, et produisent à leur tour des interets.

[mickaelkel]

@quentin.a

le LEP produit des intérets composés uniqument s’il n’est pas plein.

je ne connais pas le LEP n’y ayant pas droit mais juste un petit abus de language, ce que tu présente ce n’est pas des intérêts composé, mais des intérêts CUMULE

comme un livret A, un ldd, un … etc

un truc qui a le dont de m’agacer au plus haut point quant je regarde certaines vidéo ou certaines lectures.

[alexiss]

Où as-tu vu ça ? Les infos que je trouve disent le contraire (cf mon précédent message) mais si tu as un lien qui l’explique clairement je suis preneur

[alexiss]

Et c’est quoi la différence entre intérêts cumulés et composés ?
Ça m’intéresse pour moi c’était la même chose…

[keiiser]

Salut Alexiss

C’est bien le cas,
et ici on parle bien d’interets composés, tout comme sur le Livret A
les interets générés s’ajoutant au capital investi pour générer à leur tour des interets, même après que le plafond est ateint

Best,

[mickaelkel]

Interet composé, erreur de language

Sujet sans réel interet vous pouvez passer votre chemin.

Souvenir de 4eme.

Comme dis plus haut, une chose m’agace c’est l’utilisation régulière du terme intérêt composé, présenté comme la 8ème merveille du monde par le grand Albert Einstein.

Sauf que dans les faits, le composé n’est pas cela, ou du moins tels qu’on nous le montre régulièrement et tels que nous l’utilisons ici régulièrement aussi.

Le composé c’est créer, généré ou exploiter un système pour que, avec un capital défini et un rendement X% a l’année, celui-ci produise plus en valeur que ce que le taux initial devrait donner.

3 types d’intérêts dans la réalité, simple, cumulé, et composé.

Exemple avec des livrets. Date du 1er janvier au 31 Décembre. Capital de 100 et rendement de 10%/an

• Le simple :

Vous mettez 100 euro sur un livret à 10%. L’année se réalise, calcul du rendement au 31/12 de l’année N.

Au 1er janvier de l’année N+1 vous recevez les 10 € de rendement sur votre compte courant. Le capital est donc toujours de 100 sur votre livret. Rebelote l’année suivante, etc

vous recevrez tous les ans 10 €.

• Le cumulé : c’est celui qu’on nous présente le plus, c’est celui de nos livrets.

En parlant de livret, vous pouvez aller consulter sur les infos de votre banque, et vous verrez vous-même qu’ils parlent de cumulé ! c’est en tout cas ainsi pour tous les livrets que j’ai dans 3 banques. Et pour ma part, je reçois mes intérêts tous les ans le 1er janvier

1er janvier N : 100 de capital, taux de rendement 10%…

Mais vous ne recevez pas les 10 euro au 1er janvier N+1, il s’additionne a votre capital. Donc maintenant 110.

1er janvier N+2 : 10% de 110 = 11 euros : nouveau capital 121

1er janvier N+3 : 10% de 121 = 12.1 euros : nouveau capital 133.1

Etc … etc …

Règle de base, les intérets cumulés sont exponentiels. C’est ce que l’on nous présente fréquemment surtout dans les vidéos. Mais ce n’est pas la 8eme merveille…

• Les intérêts composés : comme dit plus haut c’est avoir, utiliser, exploiter… un système qui permet de généré plus de VALEUR que le taux précédemment défini.

Exemple un livret toujours a 10% mais qui va vous versé les interets par semestre (on pourrait parler d’acompte).

100 € à 10%, au bout de 6 mois donne 5 euro qui vont rester sur votre livret.

Puis sur les 6 derniers mois 105 * 10% = 10.5 donc pour une période de 6 mois (/2 ou *6/12 pour etre comptable) = 5.25

Capital de départ 100 ; taux 10 % a l’année ; mais retour sur capital de 10.5 en valeur (et non 10 comme pour le cumulé)

Les mauvaise langue vont me dire que c’est comme avoir 5% par semestre. C’est exacte sauf que l’on change de taux et de période. De manière générale on parle de rendement a l’année.

Extrapolé a la bourse, on peut ainsi dire qu’une action comme AXA est une action cumulative car quelque soit le moment ou vous allez racheter AVEC VOS DIVIDENDES perçus de nouvelles actions AXA, vous devrez attendre l’année suivante pour recevoir le nouveau fruit de vos intérets.

A l’inverse, une action comme la bien nommé totalénergies, si à chaque dividende vous pouvez en racheter une, vous allez faire du composé car a chaque trimestre vous recevrez un supplément de dividende. Si selon votre pru et le dividende annoncer vous etiez a 6%, vous pouvez finir avec un 6.2 ou 6.3 réel a la fin de l’année.

On parle bien sûr en terme de capital INITIAL. Le réinvestissement étant a considérer comme le fait de laisser l’argent sur le livret. Et après tout il provient au départ d’une perte de capital.

Voilà. De beau souvenir de mon prof de math de 4eme (il était bon celui-là), c’était sur le cours de l’échiquier et du grains de riz, ça doit parler a tout le monde. Il devait faire de la bourse a son époque car le cours avait été passionnant et on est en plein dedans si l’on veut aller un peu plus loin.

C’est pas beau, mais j’ai trop envie de balancer une cartouche.

Lorsqu’un youtubeur nous présente un ETF ou produit en nous disant qu’en moyenne la bourse prends 8% PAR AN et que si on investi 100 000 sur l’ETF X ou le produit Y, que dans 10 ans malgré les variations de la bourse nous aurions un capital de TANT, et qu’il utilise le terme d’interets composés, et bien il fait une erreur de language !

Dans la réalité il nous présente une évolution en interets cumulés avec comme variable le taux d’évolution sur l’année de la bourse ou de l’indice.

• Merci de m’avoir laisser me faire plaisir et remettre ces 3 principes en place.

• On pourrait aller plus loin car la puissance du composé est juste gigantesque.

cordialement

[keiiser]

Hello Mickael

Merci pour ces precisions mathématiques

Cependant, sans vouloir defendre le youtubeur en question en particulier, le terme « interets composés » est utilisé par tout le monde de la finance, et pas seulement lui en particulier
Tout simplement car il n’y a pas de distinction entre interets cumulés et composés en finances

la définition en est d’ailleurs :

Un capital est placé à intérêts composés lorsque les intérêts de chaque période sont incorporés au capital pour l’augmenter progressivement et porter intérêts à leur tour. C’est une notion antagoniste à celle d’intérêts simples, où les intérêts ne sont pas réinvestis pour devenir à leur tour porteurs d’intérêts.

Dans tes exemples plus haut - en finances - Axa et Total apportent des interêts composés, a des périodicités différentes certes, ce qui permet d’ailleurs de constater deux autre choses :

• plus la périodicité des versements d’interets est rapprochée plus vite la valeur augmente
• de manière générale un principe d’economie : la vitesse de circulation de l’argent accentue la création de valeur
  (c’est d’ailleurs ce que j’essayais d’expliquer sur un autre post avec les avantages du crowdfunding/lending en prets courts VS prets longs)

et de constater, comme tu le dis, qu’en re-investissant immédiatement les dividendes recus le taux reel de Total est supérieur a celui annoncé car les dividendes ntermediaires ont joué.
Les taux annoncés le sont toujours annuellement, et sans prendre en compte les reinvestissement eventuels intermediaires (ce qui est « normal »)

Best

[mickaelkel]

@keiiser

Cependant, sans vouloir defendre le youtubeur en question en particulier, le terme « interets composés » est utilisé par tout le monde de la finance, et pas seulement lui en particulier
Tout simplement car il n’y a pas de distinction entre interets cumulés et composés en finances

Alors déjà je ne visais personne en particulier, mais oui vue la tournure il nous en vient un rapidement a l’esprit, mais non ce n’était pas en parlant d’une personne particulièrement.

Merci pour la précision, je ne savais pas que dans « la finance » on ne faisait pas de différence. pourtant je la trouve importante et agacante.
La fréquence et la définition de périodicité restant a mon sens les deux critères important, il mériteront toujours a mes yeux de faire la distinction.

[keiiser]

@mickaelkel

Alors déjà je ne visais personne en particulier, mais oui vue la tournure il nous en vient un rapidement a l’esprit, mais non ce n’était pas en parlant d’une personne particulièrement.

Ah mais moi non plus, justement je ne voulais pas défendre quelqu’un sans savoir de qui il s’agisssait
Mais c’est clair que lon retrouve ce terme partout et chez tout le monde, des influenceurs plus ou moins serieux, aux documentations de produits chez les pros

[evyf]

Mais du coup pour revenir un peu sur le sujet des banques, vous avez des avis sur Hello Bank ? J’en ai pas entendu beaucoup de bien en arborant un peu les avis sur different sites.

Pour ouvrir un simple LEP vaudrait-il pas mieux passer par une banque physique, en fait ?

Je vous avoue que je suis un peu perdu sur quelle deuxièmee banque choisir pour mon LEP.

Cela dit, en même temps, c’est la seule banque en ligne qui le propose et apparement la carte « Hello One » est gratuite…

[mc11]

Avec un banque classique tu va te manger des frais tout les mois ça serais dommage le lep a t’il un réel intérêt ? Pour le peut qu’on peut y placer en plus Hello bank filiale de BNP Paribas l’avantage pour ceux qui s’en servent encore c’est de pouvoir déposer des chèque et du liquide en agence

[evyf]

Bah 7K7 a 6.1% c’est très avantageux pour une épargne de précaution, même si j’y touche…

[mc11]

Ça reste un petit montant

[mickaelkel]

Ça reste un petit montant

pour toi mc pour toi

pour certains cela peut etre une épargne énorme.

[mc11]

Ça reste de l’argent mais ce que je veut dire c’est que c’st pas fou enfin bon ça reste un avis perso bien sûr

[evyf]

Bah c’est surtout que là ils dorment sur mon livret A, je met une partie en bourse chaque moi mais comme j’étale sur plusieurs années, autant que les intérets fonctionnent pour mettre +

[evyf]

Dans le sens où sur 5 ans c’est 2500€ d’intéret contre 1200€ sur un livret A (Si on touche rien évidemment), même en descendant la somme tout les mois pour les mettre en bourse petit à petit, en calculant ça fait quelques centaines d’euros non négligable

[mc11]

Si tes convaincue direction Hello bank

[mc11]

L’offre visa Hello one est gratuite